【2026年最新版】知らないと損する「年収の壁」｜制度変更と後悔しない働き方をFPが解説

ニュースやSNSでも頻繁に目にする「年収の壁」。言葉は知っていても、「自分の場合はどうなるの？」「今の働き方で本当に大丈夫？」と、具体的に理解できていない人も多いのではないでしょうか。本記事では、ファイナンシャルプランナーの視点から、「年収の壁」の基本と、女性がつまずきやすいポイントをわかりやすく解説していきます。年収の壁って、そもそも何？「隣の女性」のリアルな本音を伝え、「今」を生きる女性たちを応援したい――。そんな思いからCBCテレビは「me:tone編集部」を立ち上げました。2026年に制度変更が予定されている「年収の壁」。気づかないうちに「知らなかったから損をした」「あのとき考えておけばよかった」と後悔につながりやすいテーマでもあります。知らないまま不安を抱えたままにするのではなく、今のライフステージに合った“後悔しない働き方”を考えることが大切です。年収の壁とは、働き手が一定の年収を超えることで、税金や社会保険料の負担が増え、結果として手取り収入が減ってしまう可能性があるボーダーラインのことを指します。年収の壁が分かりにくい理由は、「税法上の壁」と「社会保険上の壁」という異なるルールが重なっているためです。●税法上の壁：税金がかかるかどうかのの分かれ目。これを超えると、所得税などの負担が発生します。●社会保険上の壁：社会保険に加入するかどうかの分かれ目。これを超えると、自分で社会保険料を負担する必要があります。税金や社会保険料の支払いが始まることで、「稼いだお金(額面)よりも、手元に残るお金（＝手取り）が減る」という逆転現象が起こることもあります。さらに、配偶者が勤める会社によっては、自分が年収の壁を超えることで、家族手当や扶養手当が支給されなくなるケースもあります。多くの人が感じるのは、「扶養から外れると本当に損なの？」「社会保険料って、毎月どれくらい引かれるの？」といった漠然とした不安。年収の壁は、目先の手取りだけで判断するものではありません。これからのライフステージや働き方の変化も含めて、総合的に考えていくことが重要です。2026年に動く年収の壁、知っておきたいこと「年収の壁」があることで、本来は働く意欲や余力はあっても、あえて働く時間を抑える“働き控え”が生まれてきました。さらに近年は、賃金の引き上げも重なり、年収の壁を意識して働き控えを選ぶ人が増えていることから、制度の見直しは長年議論されてきました。こうした背景を受け、2026年から年収の壁に関する制度が段階的に見直されます。まず、2026年1月からは、所得税がかからない年収の上限が、現在の160万円から178万円に引き上げられます。これにより、これまでよりも少し多く働いても、所得税の負担が生じにくくなります。さらに、2026年10月1日以降は「週20時間の壁」が適用されます。2か月連続で週20時間を超えて働いた場合、社会保険の加入対象となる仕組みです。これまで社会保険の加入判断は「今後1年間の収入見込み」を基準にしていましたが、今後は実際の労働時間が基準となります。そのため、扶養から外れる基準も変わり、働き方によっては社会保険に加入するケースが増える可能性があります。パート・アルバイトで働いている方にとって、「手取り収入で損しないために知っておきたいポイント」といえるでしょう。「制度が変わるまで何もしない」よりも、「多少変わっても困らない状態」を今から整えておくほうが安心です。年収の壁で後悔しがちなパターンよくあるのが、「なんとなく超えないようにしている」という状態を続けてしまうこと。はっきりとした理由はわからないけれど、周りもそうしているから――という人も少なくありません。その結果、働ける余裕があるのにシフトを減らしたり、新しい仕事に挑戦するのをためらったりして、あとから「もっと柔軟に考えてもよかったかもしれない」と感じることがあります。大きな損をするわけではなくても、こうした小さなモヤモヤが積み重なっていくのが、年収の壁のやっかいなところです。また、手取り収入を意識しすぎることで、将来の年金にも影響が出る可能性があります。会社員や公務員の扶養に入っている配偶者(第三号被保険者)の期間が長い場合、将来受け取れる年金額が少なくなることもあります。例えば、●22歳～59歳まで会社員(年収400万)として働いた場合●22歳～26歳までは会社員(年収400万)で働き、27歳〜59歳まで配偶者（第三号被保険者）として扶養内で働いた場合この2つを比較すると、前者の「59歳まで会社員として働いていた人」のほうが、年金額は年間で約70万円多くなるという結果になります。女性の平均寿命である87歳まで受け取ると仮定すると、その差は約1,610万円にもなります。目先の手取りを優先して社会保険料を払わない選択が、結果的に将来の年金不安につながることもあります。今のライフステージだけでなく、将来の自分の姿も想像しながら、働く時間や年収を柔軟に考えていくことが大切です。後悔しないための、働き方の整え方1．「自分らしく働き方」を考えるまずは、手取り額を意識する前に、「どのように働きたいか」を具体的に考えてみましょう。たとえば、「子どもが小さいうちは、週10時間程度で働く」「5年以内にはフルタイムで働きたい」などです。2．今の手取りだけで決めない今年の手取りが少し増えるかどうかで判断するのではなく、来年、再来年の働きやすさにも目を向けてみましょう。一時的に社会保険料の負担が増えたとしても、仕事の選択肢が広がったり、収入が安定したりするのであれば、それは前向きな変化とも言えます。3．働き方はひとつじゃないと知る「収入を増やす＝労働時間を増やす」と思いがちですが、それだけが選択肢ではありません。在宅ワークや副業など、生活リズムを大きく変えずにできる働き方も増えています。「今すぐ始める」必要はなくても、「こういう選択肢がある」と知っておくだけで、年収の壁への向き合い方はぐっと楽になります。年収の壁は、無理に超えるものでも、必死に避けるものでもありません。大切なのは、自分らしい働き方を選べているかどうか。「知らないまま不安になる」状態から一歩抜け出して、今の自分、そして少し先の自分に合った働き方に整えていきましょう。制度は私たちの暮らしに合わせて、これからも見直しが続いていきます。今後の動向にも注目しながら、柔軟に考えていきたいところです。【ファイナンシャルプランナー祖父江仁美さん】大学卒業後、保険会社と保険代理店にて約11年勤務。2017年8月名古屋で「じんFP事務所」を開業。ファイナンシャルプランナー・J-FLEC認定アドバイザーとして、ライフプラン研修やマネー相談、執筆などを行う。著書「お金の使い方・貯め方教えて下さい」(主婦の友社)プライベートは、一児の母。

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